今天想聊聊財務風險控管- 保險，2021年國內人壽保險及年金保險投保率是264.81%，每一個台灣人平均擁有2.6張保單。但是，當風險發生時，我真的可以把發生的財務風險轉嫁給保險公司嗎？
在眾多歐美金融財務書籍中，作者們共同提到的最大的個人財務風險之一，都是「失能」，這裡的「失能」定義非常的簡單，就是失去工作的能力。
為什麼「失能」是個人最大的財務風險之一？或是家庭最大的財務風險之一?
讓我們舉例說明吧，拿我自己當例子，如果有一天，突然，我雙眼失明，而我的工作與我的雙眼視力100%相依相存，當我雙眼失明的狀況，代表，我也失去賺錢的能力，可我才40歲，以平均壽命80多歲來說，我還有40多年要活著，那請問，這40多年，如果我因為雙眼失明，沒有收入，我要怎麼過生活？
又如果我是一家的經濟支柱，我跟另一半+兩個孩子，我是家裡唯一賺錢的那個一個人，如果雙眼失明發生在我身上，我立刻無法賺錢，除了要養活自己，我還需要養活一家子，怎麼辦？
所以，在歐美的金融財務書籍中，只要有提到保險，他們認為，最需要轉嫁給保險公司的財務風險是「失能」。
「失能」帶來的財務壓力有多大？
財務風險可以分為高中低，巨大的財務風險，我們負擔不起的，必須要轉嫁給保險公司，那我們算算如果「失能」，會產生多大的財務壓力。
如果我因為雙眼失明而失能，還要再活40年，一個月的生活費是2萬，我自己需要有960萬的存款，才能負擔我的基本生活，讓我自己在活著40年。
如果我是一家的經濟支柱，我本來賺5萬，因為雙眼失明失能，我不能賺錢，我的另一半就要出去工作，但他需要賺到至少5萬，我們才能維持本來的生活，如果他只能找到月薪2.5萬的工作，40年下來，我們會有1200萬的缺額。
「失能」這個巨大的財務風險，應該要提前規劃，轉嫁給保險公司
不論是960萬或是1200萬，這都是一筆巨大的財務風險，負擔不起的財務風險，所以，把這樣的風險轉嫁給保險公司，是非常重要的財務規劃。
當然，這樣失能的可能性很低，但當我們在考慮個人財務規劃，或是家庭財務規劃，就是要把最糟的財務風險考量進去，也只有考慮完最糟的狀況，把最壞的財務風險都安排好，當很低可能性的最壞狀況發生時，我們才有辦法應付，個人或家庭的財務狀況，才不會因為這樣的高風險財務事件被拖垮。
